前言
經常看新聞說新農合報銷比例越來越高，都要超過50%了，但真正住院一次后發現報銷比例還不足30%，到底怎么回事？有辦法讓自己少出錢么？
陜西社保本文將詳細解釋各類社會醫療保險的報銷原理，同時提供讓自己少出錢的方法。
社保中的醫療險常見的形式有：職工醫療保險、城鎮居民醫療保險、新農合。
三種不同形式的社會醫療到底如何報銷醫療費用，很多朋友一頭霧水，弄不清真相。
一方面聽新聞說報銷比例50%以上，一方面自己的經歷又并非真正報銷了那么多，甚至不到30%，到底是怎么回事呢？
是新聞報道瞎扯？還是醫院里算錯了錢，少給咱們報銷了？還是其他原因？
看著宣導政策和實際生活的沖突，除了做吃瓜群眾之外，都不知道該怎么理解。那么今天本文就要揭秘社會醫療報銷的真實規則，以后就不再一頭霧水啦。
作為群眾中的一員，吃西瓜應該是必備技能了。
今天就通過吃西瓜來弄清楚社會醫療到底能報銷哪些費用。
醫療總費用可以看成一個完整的西瓜，劈成三瓣，分別為：藥品費、診療費、服務設施費。
劈成三瓣后不能馬上開吃，要每瓣先砍第一刀，分成社保內費用和社保外費用。
社保內費用才能納入社會醫療報銷的范圍，社保外的費用靠自己出錢。
砍完第一刀后被納入社會醫療報銷范圍的費用如下圖：
雖然被納入社會醫療可以報銷的范圍，但并非都能報銷，還得再砍第二刀。
第二刀將這些費用分為住院起付線以下費用和起付線以上費用。
起付線以下費用還是咱們自己掏錢，所以實際社保負責報銷的范圍又縮小了，如下圖：
這些剩下的費用能找社會醫療全部報銷么？不能！因為還要砍第三刀！
第三刀劈下去后，一部分歸患者自己承擔，這部分叫做比例自付；一部分才真正由社會醫療報銷，這部分叫基金支付。
所以真正不要自己掏錢，而是社會醫療出錢的只有這一部分：
比例自付，到底自付10%還是50%還是其他，主要取決于社會醫療的形式以及入住的醫院等級。
職工醫療自付比例很低，一般為2%-10%；新農合和城鎮居民醫療自付比例一般都達到了50%。
三甲醫院自付比例高，二級醫院或者鄉鎮醫院自付比例就很低，目的是引導患者分級就醫，不要扎堆往大醫院去。
回過頭來看整個醫療費用中，社會醫療報銷的部分也就是紅色箭頭所指的那三小片西瓜，其他的都靠自己承擔。
政策或者新聞公布的報銷比例，實際上是紅色箭頭所指的社保真正報銷的費用與砍完兩刀后剩下的中間那兩片西瓜的比例，并非與整個三瓣西瓜的比例。
假如第一刀、第二刀砍太狠，自然真正報銷的錢與整個醫療費相比就很少。
舉個例子：
張三豐痔瘡住院，住高檔醫院、高檔設施、高檔藥品、高等級手術，總共醫療費用為2.7萬元。
費用分類
藥品費
診療費
服務設施費
社保內
3000
5000
7000
社保外
2000
4000
6000
那第一刀就砍掉了2000+4000+6000=1.2萬社保外費用不能報銷。第二刀住院費用起付線為1500元也不能報銷。
若按政策可以報銷50%，也就是報銷社保內15000-起付線1500=13500的50%，真正能報銷的也就6750元。
這種時候，若用6750元來與27000元比較，肯定不會達到50%的，是25%而已。
從這個例子可以看出，即使嚴格按照報銷政策執行按規定比例報銷，最終我的感受依然是報銷比例很低，因為我們考慮的是相比與整個醫療費用。
而且，入住的醫院等級越高，政策允許的報銷比例就越低。
比如新農合這種社會醫療在三甲醫院住院按政策辦都不會達到50%，那最終的感受是報銷低得可憐了。
現在知道了社會醫療報銷的真實情況了，再說說如何買商業醫療險解決個人承擔太多費用的問題。
一般的商業醫療險能報銷的板塊如下圖藍色箭頭所指，這些被社保砍掉后該由患者自己承擔的費用交給保險公司去報銷。
當然，也有能報銷社保外費用的商業醫療險，能報銷的板塊如下圖所示：
但這種商業醫療險往往是百萬醫療險，也就是每年幾百塊保幾百萬的那種商業醫療險。
這種百萬醫療雖然能報銷社保外的費用，但一般要求三個板塊的總費用超過1萬元才負責，否則人家也不負責報銷。
實際生活中，按人均住院費用來看，三個自費板塊超過1萬元的情況并不多，所以百萬醫療險才爛便宜。
當然，對于某些燒錢的大病來說，三個板塊的費用會很高，扣除1萬塊不報銷，還是能解決很多很多問題，所以買一份也不錯。
今天關于社會醫療和商業醫療險如何報銷的問題說完了，希望各位有所收獲。
